La mutuelle santé est un dispositif destiné à couvrir les dépenses médicales et hospitalières restant à la charge du malade. Qualifiés de ticket modérateur, ces frais correspondent à la différence entre le coût effectif de l’acte médical et/ou de la prescription et la part que couvre le régime d’assurance maladie de la Sécurité sociale. Si celui-ci est obligatoire, la souscription d’un contrat auprès d’une mutuelle reste à la discrétion de chacun. Retour sur les raisons qui devraient encourager un travailleur indépendant à se rapprocher d’une mutuelle santé.
Maîtriser la variation de flux due au facteur santé
Comme n’importe quel individu, le travailleur indépendant n’est jamais totalement prémuni contre l’éventualité d’une maladie ou d’un accident corporel. Dans ces cas de figure, il peut certes compter sur les prises en charge prévues au titre de sa couverture santé obligatoire. Le fait est que pour certains actes, le ticket modérateur – sorte de franchise à payer de la poche de l’assuré – va rester conséquent. Ce sera notamment le cas si le parcours prévu dans l’ordre des consultations n’est pas respecté, ou encore si vous faites des dépassements d’honoraires. D’un autre côté, une maladie ou un accident peut vous occasionner un certain nombre de jours d’arrêt de travail qui peuvent lourdement impacter sur vos flux de revenus sur la période concernée. Disposer d’une complémentaire santé acquise auprès d’une mutuelle constitue une solution pour faire face à ces événements.
Des dispositifs d’aide en cas de difficulté à s’assurer
Si les coûts engendrés par la souscription d’une mutuelle demeurent l’un des motifs qui poussent les travailleurs indépendants à s’en passer, ils doivent savoir que des dispositifs d’aide sont en place pour leur en faciliter l’accès. Tout dépend de leur situation réelle. S’ils font face à un faible niveau de revenus, ils peuvent faire financer leur mutuelle par le biais de l’ACS ou d’une CMU-C. L’aide à la complémentaire santé permet ainsi d’envisager des cotisations moindres auprès de la mutuelle, tout en vous dispensant des avances sur les frais de santé. Pour en profiter, il faut passer par votre caisse d’assurance maladie et remplir, puis soumettre, le formulaire de demande.
Une des conditions à son aboutissement est que vous gagniez moins que le plafond autorisé pour la CMU complémentaire. Cette aide correspond, en réalité, à une gratuité de la complémentaire santé : vous profitez de la prise en charge complète de vos frais de santé, sans ticket modérateur. Il est également intéressant d’évoquer les contrats de mutuelle santé Madelin. La loi éponyme permet aux travailleurs indépendants de souscrire auprès de mutuelle de santé complémentaire en bénéficiant d’avantages concernant les cotisations. En vertu de ce dispositif, le montant des primes est effectivement déduit des impôts. Les contrats signés dans ce cadre prévoient également des dispositions en cas de frais de santé très élevés ou de perte de revenus secondaire à un arrêt de travail.
Des formules au choix et des garanties adaptées à chaque cas
Souscrire une mutuelle peut réellement vous sauver des coups durs liés à votre état de santé, en tant que travailleur indépendant. Pour maîtriser les dépenses, commencez par comparer les offres des prestataires : puisqu’ils fonctionnent comme n’importe quel assureur, leurs tarifs diffèrent pour les mêmes services. Vous pouvez, par ailleurs, adapter précisément les garanties incluses à votre contrat en fonction de vos besoins spécifiques : vous économiserez sur les protections superflues. De nombreuses enseignes proposent ainsi des complémentaires santé modulaires : la formule, le niveau de remboursement et les options éventuelles s’adaptent totalement à vos contraintes. Dans cette logique, il serait particulièrement intéressant pour un travailleur indépendant d’acquérir une garantie accidents de la vie. Bien séparés des accidents survenant dans le cadre de votre activité, ces accidents de la vie peuvent être de nature à vous empêcher de poursuivre son exercice. C’est, par exemple, le cas d’une incapacité permanente ou temporaire acquise durant vos heures de loisir.