L’assurance Homme clé
L’homme clé est une personne considérée comme indispensable au bon fonctionnement d’une entreprise. Son absence est de nature à restreindre, voire empêcher la poursuite de l’activité et donc d’engendrer des pertes. Pour pallier ces pertes, il existe ce que l’on appelle, assurance Homme Clé. Il s’agit d’une assurance prévoyance dont l’objectif est d’indemniser la société des préjudices subis à cause de la disparition de son Homme clé.
L’assurance Homme clé, qu’est-ce que c’est ?
L’assurance Homme clé est une assurance prévoyance qui a pour objectif de compenser la perte du ou des Hommes clés dans une entreprise. L’Homme clé est défini comme étant une personne dont les compétences et le savoir-faire sont d’une importance telle que sa disparition ou son absence prolongée mettrait en péril l’entreprise. L’homme clé est généralement le fondateur ou le dirigeant de l’entreprise. Mais il peut aussi faire partie des employés. Les critères admis pour déterminer cette personne sont le savoir-faire technique, l’expertise ou le relationnel. Ainsi, un restaurant gastronomique pourrait subir une baisse de chiffre d’affaires en l’absence de son chef étoilé. De même, la disparition d’un responsable commercial performant pourrait faire perdre un nombre important de clients.
Pourquoi souscrire une assurance Homme clé ?
L’assurance Homme clé a pour objet la compensation des pertes qu’une entreprise peut subir à la suite du décès ou d’un arrêt de travail prolongé de son Homme clé. Le contrat va donc procéder à l’indemnisation des différents postes qui seront concernés par sa disparition. Globalement, elle va prendre en charge le dédommagement des pertes d’exploitation, la baisse du chiffre d’affaires et le remboursement des emprunts. L’assurance Homme clé va octroyer à l’entreprise les fonds nécessaires pour remettre ses activités en ordre. Les frais de réorganisation de l’entreprise, les frais de recrutements et de formation seront remboursés. Les circonstances couvertes par l’assurance Homme Clé sont le décès et l’arrêt maladie prolongés. Il est important de souligner que l’assurance homme clé ne s’adresse pas à la personne de l’Homme clé bien qu’il détient le statut d’assuré, la compensation est exclusivement dévolue à l’entreprise. L’indemnité reçue d’une assurance Homme clé présente également des avantages par rapport à l’image d’une entreprise. Comme elle permet de remettre rapidement l’entreprise à flot, elle permet de sauvegarder la confiance des investisseurs, des fournisseurs et des clients.
Quelles sont les garanties octroyées par l’assurance Homme clé ?
Les garanties offertes par une assurance Homme clé varient d’un contrat à l’autre. De manière générale, elle va couvrir le décès. Mais il est tout à fait possible d’opter pour la garantie PTIA ou Perte totale et irréversible d’autonomie. Le choix de garanties devra se faire en fonction de certains critères. Il est également possible de prendre en option la garantie d’invalidité permanente ou d’incapacité totale de travail suite à une maladie ou un accident. Lorsqu’une de ces éventualités se produit, l’entreprise reçoit son dédommagement de deux façons au choix. Dans le premier cas, l’entreprise recevra une compensation à hauteur des pertes qu’elle a subies, que le capital versé au départ soit supérieur ou inférieur au coût estimé du préjudice. Dans le second cas, c’est le capital initial qui sera versé à l’entreprise, et ce sans considération de l’estimation du préjudice.
les exclusions de garanties et plafonds d’indemnisation pratiqués
Les cas d’exclusion de garanties pris en compte par les assureurs dans le cadre d’une assurance Homme clé sont semblables aux cas généralement admis dans les contrats de prévoyance, c’est-à-dire, le suicide, la guerre civile, les accidents dus à une infraction du Code de la route, les accidents dus à un état d’alcoolémie ou de la prise de stupéfiants. Un plafond de garantie est également applicable. Au-delà d’un certain montant défini annuellement, aucune indemnisation ne peut être effectuée. Il est également important de faire attention à certains détails du contrat comme par exemple l’existence d’un délai de carence. Ce délai correspond au laps de temps compris entre le moment de la souscription de l’assurance jusqu’au moment où elle prendra effet. Durant ce laps de temps, l‘entreprise ne percevra pas d’indemnisation. Dans le cas d’une incapacité prolongée de l’assuré, la compagnie peut aussi prévoir de limiter la couverture à une durée de 6 mois à 1 an.
Comment souscrire une assurance Homme clé ?
Il appartient à l’entreprise de désigner qui sont les Hommes clés à assurer au sein des différents services. Cependant, ce n’est pas toutes les personnes considérées comme telles qui sont assurables. En effet, en fonction de la compagnie, au-delà d’un certain âge, une personne n’est plus éligible à l’assurance Homme clé. Cela varie entre 55 et 65 ans selon les assureurs. Par ailleurs, un assureur peut aussi refuser d’assurer un Homme Clé de moins de 18 ans.
La souscription d’une assurance Homme clé nécessite l’accomplissement de certaines formalités préalables. D’une part, l’homme clé doit se soumettre à des formalités médicales. En fonction du montant du capital prévu par l’entreprise, cela peut se résumer en un questionnaire médical à remplir, mais cela peut aussi nécessiter un examen médical approfondi. Ces formalités incombent à toutes les personnes désignées comme homme clé de l‘entreprise. C’est une manière pour l’assureur d’évaluer l’état de santé de l’assuré et par là de déterminer le risque qu’il représente. Si le risque est trop élevé, la compagnie d’assurance se réserve le droit d’appliquer une surprime ou même de refuser l’adhésion de la personne en tant qu’assuré. Toute fausse déclaration, que ce soit dans le questionnaire ou dans le cadre de l’examen médical est considéré comme une fraude à l’assurance. Cela expose l’entreprise à une réduction des garanties voire à la nullité du contrat d’assurance. D’autre part, l’entreprise devra aussi se conformer à une autre formalité, à savoir, la détermination du capital d’indemnisation. Ce montant devra correspondre à l’ampleur du risque que la disparition de l’homme clé constituerait. Il est nécessaire de connaitre ce montant à l’avance puisqu’il sera inscrit dans le contrat d’assurance. La perte de marge engendrée par la disparition de l’Homme clé pourra être déterminée par un expert-comptable.
Comment obtenir un devis assurance Homme clé ?
Le prix d’une assurance Homme clé dépend d’un certain nombre de critères relatifs au risque présenté par l’assuré. Les assureurs s’attardent en général sur le montant des garanties, l’âge et l’état de santé de la personne élue. Si certaines compagnies refusent de prendre trop de risques, d’autres peuvent y consentir, mais avec une cotisation d’assurance élevée. Un Homme clé fumeur fera par exemple l’objet d’une majoration de prime d’assurance. De même pour l’Homme clé qui ne pratique aucune activité sportive ou qui pratique une activité à risques. Dans l’ensemble, la cotisation mensuelle varie entre 170 et 3000 euros. Si vous voulez obtenir des devis détaillés, n’hésitez pas à recourir au service d’un simulateur d’assurance Homme clé en ligne. En renseignant les informations nécessaires sur le formulaire prévu à cet effet, la plateforme génèrera pour vous des devis gratuits correspondant à vos besoins. Par la suite, vous pourrez comparer les différentes offres proposées et opter pour la plus avantageuse. Non seulement cela vous permet de réaliser des économies, mais cela vous fera aussi gagner un temps précieux.
L’assurance Homme clé permet de couvrir les pertes que subirait une entreprise en cas de disparition d’un de ses éléments les plus vitaux. Pour pouvoir compenser ces pertes, le montant du capital d’indemnisation doit correspondre au préjudice que son absence impliquerait. Le coût d’une assurance Homme clé dépend de plusieurs critères, à savoir, l’âge de l’assuré, son état de santé et aussi de la valeur du capital assuré. Cependant, il faut rester vigilant lors du choix de votre contrat. Informez-vous sur l’étendue des garanties, les exclusions, les plafonnements, la franchise appliquée ainsi que le délai de carence.